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    作者生动地讲述了18世纪以降的大众消费生活史，对汽车、冰箱等现代耐用消费品如何借助消费信贷融入大众生活更有极为详尽的描写。同时，作者又以大量史实和有力论证，向“消费信贷侵蚀了传统价值”这一观念提出了挑战。消费信贷的真正作用是让普罗大众也有能力购买昂贵的耐用消费品，并使负债成为一种生活方式。在它的催化之下，克制与挥霍这一对矛盾达成了令人惊异的平衡，并成为当代消费文化的最重要主题。

文：本力 出处：新京报 2007年3月

　　曾几何时，中国人还为“既无内债，又无外债”而欣慰，与美国政府的债台高筑相比，这在当时很让人自豪。十多年前流传着美国老太太贷款购房及中国老太太临死前才购房的故事；到了现在，人们已经普遍接受按揭购房，信贷消费深入到我们的生活中。事实上，信贷消费在西方文化历史进程中曾发挥着非常重要的作用。

　　受韦伯的《新教伦理与资本主义精神》一书启发，我经常思考的一个问题是，文化和宗教是否真就和经济如此密切相关？负债消费本质上是一种生活方式，它与其说是经济行为，不如说是一种文化。如此说来，了解信贷消费文化的历史或许是一个解读文化与经济相关性的好主题。

　　中国人三十年来在信贷上的观念变化是人类消费信贷文化史的一个缩影。

　　西方对于信贷消费的观念变化，也基本如此。伦德尔。卡尔德的《融资美国梦：消费信贷文化史》一书系统梳理了西方消费信贷文化史。

　　维多利亚时期的美国人崇尚节约、节俭与计划的理财伦理，19世纪的美国人崇尚生活节俭、家有存款、经济克制，但20世纪初，分期付款方式一问世，在激烈的反对声中，一方面迅速为数百万人解决了住房、购车之需，另一方面也很快奠定了其道德基础、法律基础和制度基础，成为一场新的革命，使信贷消费成为美国生活方式的特征———当然，现在已经蔓延到全世界了。正如书中引用的美国社会学大师贝尔在《资本主义文化矛盾》中的断言：在破坏新教伦理过程中，起到最大作用的是分期付款方式的发明。

　　消费信贷的正确性首先来自对消费文化的认同。基于市场经济的日益发展和商业的繁荣，消费逐渐成为人们生活中最重要的内容之一。在我看来，市场经济的最大妙处是使人的需求得到满足的可能性达到了一种极致，而消费使人们的欲望得到了最充分的交换。按照鲍德里亚对现代性的解释，在前现代社会中，社会结构以符号交换为中心，而在现代社会中，则以生产活动和商品交换为中心。消费是现代社会结构中的重要一环。消费文化是一步一步为人们所接受的。无论是传统的农业社会还是工业社会中，世界上几乎所有的宗教，都主张节制欲望，鼓励节俭，更何况是举债消费。消费文化得益于资本主义的活力形式，其影响力压倒了教会、家庭以及国家，被视为使资本主义合法化的缘由。

　　“美国梦”其实是消费文化发展的结果。《融资美国梦》一书开篇就大谈“美国梦”，“美国梦”既不仅仅是房屋、院子、两辆汽车，也并非单纯的“自我实现”，而“既是一套其价值无法用市场来衡量的理想，也是一份价格不菲的梦想商品清单”，但这种梦想或许就是资本主义的动力。休谟和伏尔泰早就已经说明，认为纵情于价格高昂、声色犬马的消费总是错误的看法很愚蠢。追求高档商品的愿望启动了创新、资本和生产的轮转，从而最终将昨天的奢侈品变为了今天的必需品。更有人认为，追求奢侈品的愿望将文明推向一个更高水平。桑巴特曾明确指出：“不管从哪方面说，有一点是公认的，奢侈促进了当时将要形成的经济形式，即资本主义的发展。”在这种文化模式中，消费信贷能使“美国梦”梦想成真，是使人们需求提前满足的助推器，进而成为一种占据主导地位的生活方式。反过来，又刺激了社会的创新和进步。消费信贷的进步意义还不仅仅是这些，伦德尔。

　　卡尔德在《融资美国梦》中得到惊人结论：与许多人的看法相反，消费信贷实际上起到了对享乐主义加以制衡的作用。反观国内借贷消费的现状，似乎很难推翻这个结论。近年来，国内贷款供房者日众，固定的还贷压力使“房奴”消费行为大为改变，消费信贷使大多数借款者在财务活动上保持克制，坊间此类笑闻不绝于耳，而且成为“房奴”后，个人责任大增且“更会过日子”也是不争的事实。阅读消费信贷文化史令人耳目一新，但比照身边现实，我们会发现其实原本如此。读史之乐，莫过于悠然心会了。

文：周年洋 出处：中国图书商报 2007年3月

信用卡在中国大行其道也就是近几年的事，奇怪的是，一个与信用卡有关的词“卡奴”也同时大为流行。人们用“卡奴”一词称呼那些超前消费的信用卡用户，鄙夷其抛弃了传统的节俭美德，让自己负债累累。这个词如此深入人心，没有什么人对此进行辩解。不知是默认了还是无法从历史上找到证据为自己辩解？如果是后者，《融资美国梦》一书无疑是一本很好的参考书，它以大量的史实展示了人类负债生活的历史，让我们看到在这种生活方式中，人类在克制和挥霍之间保持了令人惊异的平衡。

信用卡问世于２０世纪５０年代，它是消费信贷的一部分，是消费信贷最重要的象征。其实，消费信贷最广泛、人们最熟悉的形式是分期付款。消费信贷的历史远比信用卡的历史悠久，可以追溯到古希腊和罗马，但是现代消费信贷制度的基础出现在１９１５年之后的２０年间。

消费信贷的发展历史就是不断地突破传统消费观念的历史。１８８０年左右，美国开始兴起分期付款赊销，众多收入低下的普通百姓为了获得比自己生活水平高一些档次的产品，从开展赊销的销售商那里购买产品，让自己背上沉重的债务负担。在那个阶段，分期付款方式被上流社会指摘为贫困和不节俭的标志。但到了２０世纪２０年代以后，分期付款方式抛弃了社会地位方面的耻辱，变成购买昂贵家庭用品的标准方式，甚至富豪也采取此种方式购买商品。不过，对消费信贷的接受有过反复。当美国１９２９年发生经济大萧条以后，这种信贷融资方式被人们贬低，认为分期付款严重威胁了公共道德，是经济灾难的预兆，分期付款提供者是国家经济的叛徒。

虽然遭到如此的批判和谩骂，但是消费信贷依旧大行其道，最终变成了美国普罗大众购买昂贵的耐用消费品的途径，并使负债成为一种生活方式。１９８８年的数字显示，美国消费债务总量为６６６０亿美元，平均每个家庭因为消费购物大约负债７４００美元。而且这种方式发展迅猛，仅仅过了１０年，１９９８年７月美国消费债务攀升至１．２６６万亿美元。显然，美国大量家庭都心甘情愿地成为了“卡奴”，而且是一代接一代，前赴后继。

在《融资美国梦》一书中，专门研究消费信贷文化的美国学者卡尔德（Ｌｅｎｄｏｌ Ｃａｌｄｅｒ）做了精彩的研究，消费信贷并没有表面上看来那样败坏了一个国家的道德，虽然分期付款可以使消费者获得即时满足，但是按月还款的严格约束，使得节俭、克制和勤奋工作等传统美德以另外一种形式保留了下来。卡尔德说：“消费信贷的含义远远大于即时满足。它也涉及克制、勤奋工作以及将自己的生产能力引向耐用消费品行为。”“如果说在消费文化中存在享乐主义者，他们不可能在海岛海滩上懒洋洋地躺着，而是在一个或更多就业场所拼命地工作。所以，我将消费信贷视为贪心和控制的工具。”

当现代工业为人类提供了丰富的物质产品的时候，凡俗的现代人对物质生活的梦想已经成为普通的愿望。这样的愿望是信用卡大行其道的人心基础。在美国人为自己的物质生活织梦的时候，消费信贷提供了让美国公众能够购买昂贵的耐用消费品的方式，使汽车、收音机、电冰箱、吸尘器、金银首饰等当时的各种耐用消费品很快进入了普通家庭。消费信贷不仅满足了普通美国人的梦想，也为美国强大的制造能力、丰富的工业品造就了大众消费者，促进了美国工业化、城市化的发展。同时，消费信贷培养了美国人近乎宗教般的信用意识，以至于在今日的美国，一个人的信用卡被注销的后果就像中世纪的人被教会开除了教籍一样。这种信用意识又为经济转向需要更高制度基础的经济形态奠定了坚实基础。

中国人为何要步美国人的后尘呢？从经济的角度来看，中国内需不足几乎成为一个痼疾，让政府、产业界、商界伤透了脑筋。以至于中国整体经济的发展只得依赖外贸和外资来推动，到今天外贸和外资依存度达到了危险的水平。中国现在是全球大多数工业品的制造者，如果更多中国百姓借助消费信贷方式消费了更多的商品，无疑是提高内需的很好方式。

中国现在假冒伪劣产品禁而不止，原因在于，大多数百姓虽然有高档的消费欲求，但因缺乏相应的消费信贷手段，只得贪图便宜，买入假冒伪劣产品满足即时之需。如果在广大百姓中推广信用卡，他们就会精打细算，以分期付款方式买入自己向往已久的耐用消费品、高档商品，从而使廉价的假冒伪劣市场萎缩。同时那些获得了众多消费者支持的厂商继续增加研发资金，开发出更多更好的新产品。如此的良性循环使中国产业的升级换代变得更加容易。

同样重要的还在于，在计划经济长期占据主体地位时期，很难培养合同契约意识和信用意识。而信用卡消费有助于培养国人契约意识和信用意识。契约和信用意识的培养是一国经济健康持续发展的基础。

在现实中，我们会看到不少信用卡用户因为一时的冲动而大量举债消费，累累债务之下心情沉重，但是为了自己不被现代消费方式抛弃，他们必定会为了自己的信用记录勤奋工作还清贷款，从而在下一轮消费中让收入超过消费。在这种现代的信贷制度中，信用卡用户不仅没有培养奢侈的消费习惯，相反以另一种形式保留了传统的节俭、勤奋美德。

看到信用卡满足了普通百姓对物质的梦想，培养了经济发展所需要的契约、信用意识，我们便不能再从表面上的超前消费和沉重的债务负担来看待消费信贷了。我们要看到，现代的消费信贷从更深层面坚守了中国量入为出的传统节俭美德，顺应了现代人“努力干，尽情玩”的生活理想。信用卡消费没有违背节俭美德，反而是以现代方式保持了节俭精神，且增进了勤劳，促进了国家经济的快速工业化和城市化。读完《融资美国梦》，你将得到这些不同凡俗的思想。